張海英：重罰“惡意透支”不能輕罰“惡意發卡”

張海英

        最高人民法院、最高人民檢察院15日聯合發布了  《關于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》，于12月16日起施行?！督忉尅穼π庞每ā皭阂馔钢А睒嫵煞缸锏臈l件作了明確的規定。依據《刑法》規定，利用信用卡惡意透支將追究刑事責任。

        央行今年二季度報告顯示，截至第二季度末，信用卡透支余額持續大幅增長，總額達到1879.23億元，同比增加77%；而信用卡逾期半年未償信貸總額也在繼續增加，與第一季度相比增長了16.2%。可見，信用卡壞賬風險在不斷增加。兩院的《解釋》對信用卡“惡意透支”構成犯罪的條件作出明確規定，意在打擊信用卡犯罪。

        信用卡“惡意透支”會擾亂金融市場秩序，給銀行帶來大量不良資產，用法律嚴懲是十分必要的。但是，僅僅重罰“惡意透支”還不夠，必須要對發卡環節加強監管。眾所周知，各大銀行為了“跑馬圈地”，信用卡發放審查流于形式，既沒有對申請人進行實質性審核，也不要求申請人提供擔保，且提供的信用額度較高，這無疑就給了一些不法分子惡意透支的機會。我以為，與其在惡意透支之后嚴懲，不如在源頭上嚴把發卡關。

        遺憾的是，“惡意透支”成了曝光率極高的詞并進入司法解釋，而“惡意發卡”卻沒有享受這樣的“待遇”。但惡意發卡在現實中是廣泛存在的，即商業銀行明明知道某些申請人（如大學生）不具有還款能力，或故意誘惑其辦卡，或放松審核，或強制性辦卡，以達到搶占市場的目的。比如，西安某高校1萬多名大學生在不知情的情況下被強制辦了信用卡。這種現象就屬于  “惡意發卡”，同樣擾亂了金融市場秩序。

        我國早就有《銀行卡業務管理辦法》，對“惡意發卡”也有罰則：發卡銀行未遵守本辦法規定的風險管理措施和控制指標的，中國人民銀行應當責令改正，并給予通報批評。關于銀行卡風險管理，該辦法規定：發卡銀行應當認真審查信用卡申請人的資信狀況。但目前信用卡惡意透支現象不斷增多，卻鮮見有惡意發卡的銀行被懲罰。

        更重要的是，現有法規對“惡意發卡”行為處罰太輕，不足以約束商業銀行。今年7月，銀監會發出規范信用卡業務的通知，其中包括一系列的“禁止”與“不得”：禁止銀行對營銷人員實施以單一發卡數量作為考核指標的激勵機制；不得向未滿18周歲的學生發卡（附屬卡除外）；信用卡未被激活之前，銀行不能收取任何費用……對發卡銀行依然缺少實質性的利害制約。

        既然要重罰信用卡  “惡意透支”，顯然不能輕罰“惡意發卡”，金融監管部門必須思考這個問題。



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