杭州銀行力推“幸福易貸”信用貸開創個貸市場新模式

一畢業就落戶浙江杭州，并在主城區一所公辦小學從事教師職業的小王，收入穩定，有著令人羨慕的工作。然而，近段時間，他卻開心不起來。

原因是，經過四、五年的打拼，小王在杭州濱江區購置的新房即將交付，眼瞅著安居樂業的夢想即將實現，然而，30萬余元的房屋裝修款尚無著落。

不過，令小王意外欣喜的是，經申請，小王從杭州銀行獲得了一筆30萬元額度的信用貸款，以解燃眉之急。據悉，他所辦的業務品種全稱是杭州銀行“幸福易貸”信用貸，目前已成為該行針對個人金融領域的一款拳頭產品。

便捷的新“信用卡”

今年以來，與房貸業務遭銀行"冷待"不同，個人消費信貸日益火爆，對銀行來說，個人消費貸款收益高，但競爭也愈加激烈。如何在市場的角逐中，脫穎而出占領更多的份額？杭州銀行另辟蹊徑，從產品、流程、風控三方面入手，逐漸形成一條用信用卡的方式拓展個貸市場發展的新模式。

此前，小王就為房屋裝修款尚無著落傷透腦筋，正無計可施之時，聽同事說起，杭州銀行年前來單位做過業務宣傳，有一款純信用的貸款產品。

小王抱著試試看的心情，咨詢了杭州銀行客服，了解到這是該行一款信用貸產品，辦理快捷，像他這類收入穩定的群體，符合申請標準。經與杭州銀行網點接洽，他只用了一天時間就把資料準備齊全，更沒想到的是，沒出半小時就得到了反饋初審意見。

次日，小王的杭州銀行西湖卡上多了30萬元的貸款額度，他表示，這回自己可以安心籌辦下半年的婚禮了。

小王所辦的業務品種全稱是杭州銀行幸福易貸信用貸產品，是杭州銀行個人金融的特色產品之一，主要針對具有穩定收入的客戶群體。據該行零售金融部的相關負責人介紹，該款產品是在該行原先“卡內授信”產品的基礎上，進行微創新的2.0版本。升級后的幸福易貸產品，與之前相比，最大的特色就是簡單。

“拿一套資料、填一張申請書、簽兩份貸款合同、辦一張西湖卡，當天審核回復，次日即可放款。像辦理信用卡一樣，就這么簡單”，該負責人介紹，這款產品最長授信3年，只要通過年檢，下一年額度繼續有效，且只收一年利率，對于客戶而言，使用簡單也更加劃算。

優化流程

信用貸是新興的現代金融服務，各家銀行也紛紛推出個人信用貸款產品，搶占市場。不過，杭州銀行不一樣的產品設計模式或可令人稱道。

人性化的產品設計只是第一步，考慮到客戶辦理貸款都是急需用錢。為此在客戶體驗上，杭州銀行也充分進行了流程優化。像辦理信用卡一樣快速，降低門檻，縮短流程，提升效率。

一是量化標準，縮短流程。對于20萬以內的信用貸款，免配偶簽字，只要客戶提供身份證和收入證明，支行網點就有權當天審批發放，實現貸款的“受理、審批、放款”一站式服務；對于100萬以內的貸款，受理網點直接審批核準，大為縮短客戶辦理貸款半徑，客戶體驗更優。

二是批量作業，提升效率。雖然信用貸款只針對個人，但實踐證明，散單模式，不僅效率低下且風險更高。杭州銀行充分運用批發的思維進行批量作業，提升工作效率。按照一類人群制訂準入規則，根據工作年限確定授信額度，并按照職稱增加授信額度。作業方法的改進，大大提升了工作效率。

三步策略 把握風控

對于無擔保、無抵押的純信用貸款，一方面被視作未來的一片藍海，一方面對于銀行而言意味著風險加大，尤其利用大數法則進行的批量營銷，帶來的風險系數更加放大，這成為銀行當下不得不面對的現實問題。不過，杭州銀行充分借鑒高端信用卡的風控流程設計，采取三步走的策略，防控風險。

第一，目標客戶群體的定位。杭州銀行信用貸款以優質行業的工作人群為主要發放對象，主要包括公務員、公共事業單位、國企、500強企業以及諸如郵政、電力、電信等傳統優質行業，此類人群信用較高。同時該行通過后臺進一步結合人民銀行征信系統進行調查，核實客戶信用，從源頭上隔離風險。

第二，客戶身份的確認核實。由于簡化了手續，客戶身份的認證顯得尤為重要。杭州銀行充分利用PAD移動影像技術，由客戶經理實地上門進行客戶單位真實性核查，結合移動影像的快速傳輸功能，傳輸至信貸中臺進行機械化操作處理，同時由于PAD設備具有GPS位置定位系統功能，從根本上杜絕了人員內外勾結騙貸獲利的可能。

第三，結合先進的信貸技術，實現收益的高回報和風險的全覆蓋。杭州銀行針對信用貸款，結合目標客戶人群定位，已專門開發設計出信用打分卡模型，包含決策策略、申請打分卡、行為打分卡三個部分。通過打分的方式，直觀反映客戶的信用度、業務違約度和預計損失度，量化風險，并以此為依據，決定客戶的授信額度和風險定價，以此實現貸前、貸中及貸后的風險管控，最終實現價格覆蓋風險。

數據統計，截至目前，“幸福易貸”信用貸產品已成為杭州銀行個人金融領域一款拳頭產品，存量余額達到15.9億元，不良貸款198萬元，不良率僅為0.1%，大大低于其他信貸產品。

“像申請信用卡一樣辦理貸款只是第一步，今后，幸福易貸將升級推出3.0版本，基于大數據進行整合營銷，實現人人都能夠辦理貸款”，該行金融零售部的負責人最后說道。