虛擬信用卡和二維碼支付達標后可重獲許可

⊙記者苗燕○編輯楓林

中國支付清算協會副會長蔡洪波昨天上午在出席“《中國現代支付體系變革與創新》發布儀式暨中國支付體系發展高層論壇”時表示，對于目前被央行暫時叫停的虛擬信用卡和二維碼支付業務，“下一步要對其安全體系進行建立，然后達標，再來推廣這個應用，我覺得還是有可能這么做的。”

由于支付清算協會的主管單位為央行，因而，蔡洪波的這番表態亦被一些人視為對于暫停虛擬信用卡和二維碼支付的“半官方”回應。

虛擬信用卡和二維碼支付存在風險點

近期，央行暫停了虛擬信用卡和線上二維碼支付業務，引起了大家對創新和風險監管新的思考。

蔡洪波稱，銀行發信用卡是需要面簽的，這種面簽不是中國的特例，而是全世界總結出來的鐵的規律，面簽是最安全的。而現在看，虛擬信用卡，在網上賬戶還沒有完全實名的情況下，通過線上發卡，省去和弱化了身份驗證的環節，從合規性和風險要求上，應該說是存在一些問題的。而在談及二維碼支付時，他表示，當前二維碼的技術安全標準缺失，在支付流程中如何保證二維碼的唯一性和安全性，以及交易的不可抵賴性等都需要進一步的完善。他說：“實際上二維碼有一定的安全性，但是這個安全性目前是否達到了金融支付的標準要求，還沒有統一的說法，所以這也成為叫停二維碼支付的主要原因。”

他認為，需要建立一個安全體系，在達標后，才能推廣這個應用。因而，這兩項業務并非完全沒有續做的可能。

蔡洪波特別強調：“如果在創新的背后，不能對風險做出合理的防范，這種帶有缺陷的創新最終損害的還是行業和消費者權益。如果說創新有邊界，那么風險與合規就是底線和邊界，超過這個邊界，即使用戶體驗和市場反應再好，也要下架。”

“暫停并非一道剿殺令”

短短不到一年的時間，余額寶用戶達到了8100萬，金額也超過了5000億，榮升全球第四大貨幣基金。余額寶的迅速崛起，必然同時會孳生一些風險隱患。尤其是當這些風險可能帶來快速的傳染性，便會加重監管機構的擔心。

事實上，監管部門對于進入金融行業的互聯網企業已經達成了監管方面的共識。即在堅定不移推動創新的同時，要更加關注創新的風險、消費者權益保護等方面，對于借互聯網金融名義開展違法違規的行為，要堅決禁止、嚴厲打擊。

中國人民大學法學院副院長楊東也認為暫停虛擬信用卡和二維碼支付并非一道剿殺令。他分析說，這一行為事實上是基于金融創新和監管平衡的臨時性考慮。“在安全性、標準方面適當改進之后，我想央行包括協會方面，肯定會大力扶植和推動移動支付的發展。”楊東說。

蔡洪波坦言，作為“創新者”，要有承受質疑和爭議的能力。

對于余額寶等互聯網金融產品所帶來的正面影響，蔡洪波給予了肯定，但他同時也指出了一個事實，那就是創新更多專注于市場規模的擴大、效率的提升，但在風險防范方面關注的往往不太夠。

尋找金融監管和保護創新的平衡點

中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇指出，監管層在出臺監管政策的時候，要在金融監管和保護消費者利益之間尋找平衡點。他認為，與監管機構允許中小企業、三農貸款風險容忍度略高于一般貸款一樣，對互聯網金融、新型支付這類新業務，也應該在監管上提高風險容忍度。否則，從監管導向上如果對一些創新型的金融產品過度強調風險的話，有可能扼殺掉創新。

然而，這種平衡其實是最難把握的。

蔡洪波提出，無論是互聯網企業還是傳統的金融機構，只要其從事的金融業務相同，原則上就應該接受同樣的監管，線上線下金融業務的監管原則也應該一致。

對機構監管，他透露要通過市場準入實行準備金撥備、最低資本約束等監管措施；對功能監管，一方面是要在分業監管的框架下，按照“誰家孩子誰抱走”的原則，由相應的行業監管部門負責，同時對于跨界和交叉性互聯網金融業務要加強監管部門之間的協調。

而對于監管，更能代表市場觀點的郭田勇則認為，要把握兩條底線：第一，對互聯網金融及新型支付的監管，不能以遏制創新、降低金融效率為代價。第二，監管的實施，更不能成為保護既得利益者的工具。