銀聯再牽手兩家銀行 POS貸模式推進

每經編輯 每經記者 袁君 發自上海    

每經記者 袁君 發自上海

繼去年銀聯商務和中信銀行推出POS網絡商戶貸款業務之后，上周銀聯商務先后攜手江蘇銀行、南京銀行，再度推出面向小微企業、個體商戶的POS貸融資系列產品。

從業務模式上來看，上述三家銀行和銀聯商務合作推出的POS貸較類似，銀行從銀聯獲得商戶的POS刷卡記錄，然后根據模型及內控要求篩選出合格優質客戶白名單，對目標客戶集中進行產品推介及營銷。

值得注意的是，此次簽約的兩家銀行均為江蘇地區的銀行。據記者了解，目前包括匯付天下、易寶支付等多家第三方支付公司也已開始該項業務。

銀聯充當“撮合”平臺

上周，江蘇銀行和南京銀行也先后與銀聯商務有限公司正式簽訂戰略合作協議，推出面向POS商戶的新型貸款產品——POS貸。在此之前，銀聯商務與中信銀行率先推出POS網絡商戶貸款業務。

從業務模式上來看，上述三家銀行和銀聯商務合作推出的POS貸較類似，銀行從銀聯獲得商戶的POS刷卡記錄（獲得非解密客戶信息，僅POS機編號及流水情況等），然后根據模型及內控要求篩選出合格優質客戶白名單，對目標客戶集中進行產品推介及營銷。整個業務采用“全線上”業務辦理流程。

南京銀行向 《每日經濟新聞》記者表示，POS貸可實現一次授信，多次使用，企業只需與南京銀行一次性簽訂合同，免擔保、免抵押，銀行審核之后即可放款。單筆最高可達100萬元。“為確保該業務運行順利，此次與銀聯商務合作的POS貸業務將在南京地區先行試點，待業務運行平穩后，會逐步向全國范圍推廣。”

據統計，截至2014年2月底，銀聯商務服務的特約POS商戶達到了282萬，其中超過95%都是小微企業及個體商戶。

據記者了解，一般情況下，POS貸產品當日申請，最快當日即可放款，采取按日計息的方式，隨借隨還。

業內人士介紹，POS貸業務的主要原理是第三方支付平臺在POS機商戶和銀行之間進行 “撮合”，接入銀行的快速貸款渠道。在商戶授權下，銀行根據商戶日常真實發生的POS交易流水，對符合資質的商戶進行授信評估和發放貸款。

在整個業務流程中，授信評估環節是最為重要的。“在互聯網融資行為中，借款人資質審查以及還款能力的評估是比較困難的地方，對于這種小額貸款，銀行很難一筆一筆地去實地跟蹤管控。POS貸這種模式最大的優勢就在于銀行可以利用第三方支付手中掌握的真實可信的流水數據。”某銀行業分析師告訴《每日經濟新聞》記者。

“當有商戶提出貸款申請時，平臺會通過數字和實名兩種方式進行身份認證和識別管理，確保接待人的信息準確性；放款階段，商戶通過銀聯商務的專用網服KEY（密碼）登錄系統，結合上傳的身份證件資料來確認身份，從而獲得銀行的放款；在貸后階段，銀聯商務會持續跟蹤商戶經營情況，通過風險監控系統防止偽造交易流水等欺詐現象。”上述銀聯商務內部人士表示。

POS貸目前集中于長三角

值得注意的是，此次簽約的兩家銀行均為江蘇地區的銀行，銀聯商務內部人士告訴記者，“各家銀行由于經營業務的側重點不同，可能在地區上會有所偏向長三角地區。”

加之此前與中信銀行的合作，是否由于輻射地區的重疊而存在業務上的競爭？對此，銀聯商務內部人士表示，各家銀行有自身的考量，支付機構提供給一些商戶的資質信息、流水數據等，各家銀行會進行各自的評估，自由地去匹配。“我們只是提供一個交易撮合的平臺。”

銀聯商務提供的數據顯示，與中信銀行合作幾個月來，截至2014年4月11日，累計簽約商戶數達到4700余戶，共完成17000多筆經營性小額貸款，總額達到37億元。據此計算，平均每筆貸款額度在20萬元左右。

除了銀聯商務，其他第三方支付機構也相繼展開POS貸業務。據記者了解，目前包括匯付天下、易寶支付等多家第三方支付公司也已開始該項業務。匯付天下內部人士告訴記者，目前該業務還處在試點階段，主要為江浙滬地區的商戶提供小額貸款服務。公司給不同客戶群推薦的銀行不一樣，目前給的貸款額度在5萬元、10萬元左右，客戶集中于建材、茶葉等類似的專業市場。

隨著各家機構POS貸業務擴充，上述銀行業分析師認為，后期銀行要解決對客戶歷史違約和風險定價模型的完善，考慮是否需要適當提高風險容忍度來增加客戶的轉換成功率。后續隨著合作機構的增加、更多第三方支付公司的涉足，有可能會造成對已有客戶的分流。

南京銀行向《每日經濟新聞》記者表示，在商戶選擇上將以具有短期資金周轉需求的批發零售類、餐飲類等行業的小微商戶為主，著重選取POS交易量較為穩健的商戶提供融資支持。下一階段，該行還將繼續深耕互聯網金融，通過推出直銷銀行等新興業務。