缺少優質借款人成行業難題 P2P牽手房產中介

每經編輯 每經記者 朱丹丹 發自北京    

每經記者 朱丹丹 發自北京

P2P平臺除了和小貸公司、擔保公司合作之外，又將目光瞄上了房產中介。

昨日 （5月13日），《每日經濟新聞》記者了解到,北京地區一家P2P平臺采取了和房產中介合作的模式，通過與房產中介合作來尋求線下借款人。

針對和房產中介合作的模式，網貸之家總經理朱明春分析指出，主要因為房產中介手中有大量的客戶資源，相當于大數據，而且對客戶房貸月供多少、在哪貸款等細節都非常清楚，這種數據對于P2P平臺是非常重要的信息；再加上房產中介也可直接做登記抵押，它們的客戶一般都是比較優質的。

他還進一步指出，P2P平臺出現缺乏優質借款人的問題可能與自身風控能力不足有關。

P2P牽手房產中介

北京地區一家P2P平臺的總經理介紹說，“目前公司幾乎與北京所有的房產中介都有合作，大概模式就是房產中介將需要短期貸款的客戶介紹到平臺來，平臺通過對客戶進行資質審核，再決定是否貸款給該客戶。公司放貸（利率）一般在2%~2.5%之間，最高放貸（利率）是2.5%。”

他表示，“主要因為過去在做融資擔保的時候就有大量的資源，與一些房產中介公司合作很多年，所以能夠直接從終端開發借款人，由于可以提供一個比較低的（房貸）價格，客戶也會比較滿意。”

《每日經濟新聞》記者以房產中介身份獲得的一份 《渠道合作標準簡介》顯示，該平臺的放貸標準為：月息2%加千分之二的擔保費 （按月收取）。房產收單標準為：北京地區大產權房，有房產證，產權性質與歸屬明晰，無法院查封，能上市正常流通交易，借款人能配合平臺辦理一切合法手續（如公證，抵押登記等）。P2P短期拆借（房產類）渠道收費標準（根據借款期限一次性收取）為1個月0.3%，2個月0.5%，3個月及三個月以上1%，服務費1%~2%。

“這種模式的優勢就是直接，不需要經過層層傳遞，來業務時，房產中介會告訴平臺（抵押）房子大概會賣到什么價格和達到什么樣的價格會出手，而且出手之時中介也會提供幫助，業主的房屋情況（在租或在售）也比較清楚，平臺再根據自身的風控模式進行進一步審核，從而決定是否放貸。當然，中介收取的服務費與平臺無關。”上述P2P平臺總經理指出。

他說，“風控模式無疑是平臺的核心競爭力，首先，房產中介相當于已經做了簡單的風控，因為它們對客戶是不是唯一住房、月供多少等都相對比較清楚；其次，當房產中介推薦到平臺，平臺會以借款人有多少種還款方式為切入點，再去了解客戶借貸金額和資產值，一定要保證一旦還不了錢，可以百分百出售資產。雖然這種風控可能會比較嚴格，但公司的放貸利率比較低，因此客戶對風控的容忍度也會相對有所提高。而且，短期借款的客戶用完錢之后可能會有回款，則是一個潛在投資人，又可以吸引借款人變為投資人。”

理財融資平臺積木盒子首席執行官董駿指出，這種模式的優勢是大家各取所需各顯其能，算是一種優勢互補，但是市場上成體量的房產中介公司屈指可數，可能對接多家P2P導致價格戰，另外房市現在持續低迷，是否能引爆市場值得觀察。

可從兩方面開發優質借款人

其實，P2P機構與房產中介合作的目的之一，無疑是為了尋求更多的線下借款人。《每日經濟新聞》記者平時在和諸多平臺專業人士交流的過程中也發現，如何開發優質借款人是平臺面臨的重要問題之一。

“P2P是傳統金融系統的重要補充，從社會分工來看，大額貸款需求會優先由傳統金融來滿足，無法達到銀行準入門檻的借款人才會轉向P2P網絡貸款，這也導致P2P服務對象是一批缺乏信用記錄的人群，通過傳統金融是難以衡量其信用狀況的。其次，P2P網絡信貸在社會上的知名度還遠不及傳統金融機構，普通人在產生貸款需求時還想不到向P2P尋求幫助。”拍拍貸款CEO張俊指出。

董駿也指出，優質借款人對于融資成本非常敏感，如果P2P平臺不能實現融資成本顯著下降，優質借款人缺乏的情況會一直持續。

上述P2P平臺總經理亦指出，優質借款人缺少的原因，從整體而言宏觀經濟在下行，不光P2P，甚至銀行目前也缺優質的借款人。單純從P2P角度來說，主要是因為很多平臺沒有大量投入以建設自己的市場團隊并開發借款人，或者沒有做過借貸業務不知道怎么去開發。

那么，P2P網貸平臺究竟該如何去開發自身的優質借款人？

“首先，融資成本務必要相對低廉；其次，提供可靠的合作方（如國有大擔保集團或核心企業）共同合作；最后，用高效透明的服務給融資人以最優的體驗。”董駿指出。

張俊亦向《每日經濟新聞》記者指出，作為P2P平臺可以從兩個方面去開發優質借款人，一是擴大品牌知名度，讓普通人在有貸款需求時能夠自然想到P2P平臺；二是通過互聯網技術手段，提高審核效率降低成本，使P2P成為人人能夠“消費”的貸款產品。