大行角逐互聯(lián)網(wǎng)信貸 金融O2O能力臨考

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 萬敏 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 萬敏 發(fā)自北京

7月初，農行上線了互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺——磐云平臺。近期，農行山東省分行營業(yè)部已通過該平臺發(fā)放了一筆純網(wǎng)絡化貸款業(yè)務。

農行總行一位人士向 《每日經(jīng)濟新聞》記者確認，磐云平臺已經(jīng)上線。這個互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，將是農行對“大數(shù)據(jù)”進行搜集、處理的專業(yè)化平臺。與此同時，工行等其他大行都在網(wǎng)絡信貸領域展開布局。

值得注意的是，出于風控要求和監(jiān)管規(guī)定，網(wǎng)絡信貸并不能把貸款和貸后管理的所有環(huán)節(jié) “包辦”，這不但要求銀行具有良好的金融O2O基礎，也意味著更多的付出與新的考驗。

銀行開始重視數(shù)據(jù)價值

“這個戰(zhàn)略的核心是大數(shù)據(jù)的搜集和處理，以及基于大數(shù)據(jù)的新型業(yè)務決策模型和決策機制的建設。”今年6月，農行科技與產(chǎn)品管理局副局長兼互聯(lián)網(wǎng)金融推進辦公室主任張秀萍在接受媒體采訪時表示，農行的“磐云平臺”不僅引入了農行現(xiàn)有的各類系統(tǒng)、工具所積累的用戶賬務數(shù)據(jù)，還通過與外部企業(yè)系統(tǒng)的對接，引入了企業(yè)在網(wǎng)絡經(jīng)濟活動中所產(chǎn)生的資金流、物流和信息流數(shù)據(jù)。

“銀行手中握有大量企業(yè)數(shù)據(jù)，而這些數(shù)據(jù)的價值在以前并未得到重視，更沒有被拿來有效的應用。直到互聯(lián)網(wǎng)金融興起后，銀行才意識到原來數(shù)據(jù)還可以這么用。”一位商業(yè)銀行人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示。

實際上，商業(yè)銀行對“大數(shù)據(jù)”的挖掘和運用，此前已經(jīng)有民生、興業(yè)等股份行進行了大量實踐，但對農行這種架構龐大的國有大行來說，要在全行建立起一個這樣的平臺并非易事。

互聯(lián)網(wǎng)金融推動網(wǎng)點轉型

上述銀行人士認為，大行的地方分行相當強勢，地方的企業(yè)信息絕大部分都掌握在分行手中，而分行是否有動力和意愿為總行整理提供這些信息是個問題。

或許正因如此，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的搭建工作在農行總行由高層來搭建。2013年6月，農行就將互聯(lián)網(wǎng)金融作為經(jīng)營轉型的戰(zhàn)略部署進行推進。在組織架構上，成立了互聯(lián)網(wǎng)金融推進工作領導小組，副行長李振江擔任組長。

而磐云平臺的數(shù)據(jù)來源，也將不局限于網(wǎng)點，而是通過農行的O2O平臺、B2C平臺、B2B平臺來實現(xiàn)，如“E商管家”是目前農業(yè)銀行已經(jīng)存在的B2B平臺，據(jù)張秀萍介紹，“E商管家”通過在B2B市場上拓展商戶，支持它們由傳統(tǒng)模式向電商模式轉型，進而獲取用戶信息和積累交易數(shù)據(jù)。

“我們想提出網(wǎng)點二次轉型的觀點，逐步將網(wǎng)點從產(chǎn)品中心、服務中心和利潤中心轉型成為信息和管理渠道的交匯點，成為數(shù)據(jù)挖掘的信息來源中心。同時，轉型成為交互式體驗的中心。”李振江在農行2013年業(yè)績發(fā)布會上表示。

大行密集發(fā)力網(wǎng)絡信貸

網(wǎng)絡信貸被銀行視為解決小微金融問題的新工具，小微貸款的特點決定了它的業(yè)務模式必須是 “批量、批發(fā)”，才有可能降低銀行的業(yè)務成本和風險，而這種業(yè)務模式正是互聯(lián)網(wǎng)技術所擅長的。

據(jù)了解，工行打造的“網(wǎng)貸通”專門針對小微企業(yè)客戶進行網(wǎng)絡自助式循環(huán)貸款。據(jù)工行透露，截至今年6月末，“網(wǎng)貸通”余額已達3014億元，較年初增加494億元，增幅達16%。此外，中行也上線了“中銀網(wǎng)絡通寶”，建行在其小微企業(yè)信貸工廠中對網(wǎng)絡信貸也早有嘗試。

互聯(lián)網(wǎng)信貸的發(fā)展或許能在一定程度上緩解小微企業(yè)融資難問題，但對銀行來說，這也意味著更多的付出和新的考驗。另外，出于風險控制的要求和監(jiān)管規(guī)定，網(wǎng)絡信貸并不能把貸款和貸后管理的所有環(huán)節(jié)“包辦”，這也要求銀行必須具有良好的金融O2O基礎。

“互聯(lián)網(wǎng)突破了信息流、資金流的限制，但還無法有效突破物流和物理網(wǎng)點的制約，無法改變人與人的信任問題。比如業(yè)務調查、業(yè)務審查審批等常規(guī)金融風險防范措施，仍難以脫離線下業(yè)務支持。”工行相關負責人表示。