破解征信難題 P2P風險信息共享系統明年初有望上線

每經編輯 每經記者 朱丹丹 發自北京    

每經記者 朱丹丹 發自北京

一邊是P2P網貸行業成交量劇增，一邊則是因征信體系缺失，平臺跑路及詐騙等問題層出不窮，進而掣肘行業的健康發展。

12月6日，中國支付清算協會副秘書長王素珍在 “2014年互聯網金融創新與監管”論壇上透露，互聯網金融專業委員會正在研究P2P網貸風險信息共享系統，計劃明年初上線，向業內企業提供信息服務。

對此，多位業內人士對《每日經濟新聞》記者表示，目前，P2P平臺無法接入央行信用信息基礎數據庫，這直接制約了P2P在信用評估、貸款定價和風險管理等方面的效率，增加了交易成本，而上線P2P網貸風險信息共享系統，有助于平臺提高借款效率與風控水平。

利于網貸平臺提高風控水平/

一直以來，增強自身征信能力被看作是P2P平臺發展的重要一環，雖然不少平臺通過第三方擔保公司發展相關業務，但難以為繼。因此，不少業內人士積極呼吁P2P平臺接入央行的征信系統，以實現信用信息在不同行業間的溝通。

“目前，P2P網貸平臺無法接入央行信用信息基礎數據庫，不能直接查詢客戶的信用信息，這就使得一些P2P企業不得不通過上傳資料，還有線下調查這種傳統的方式來對客戶進行審查，并據此確定客戶的信用等級和交易費率，這種方式降低了審查的質量和效率，增加了交易成本，而且難以保證信息的真實性。”王素珍在上述論壇上表示。

王素珍建議，要建立健全行業風險信息共享機制，提升行業的整體風控水平。她透露，針對中國目前互聯網金融企業不能接入央行征信系統的現狀，協會（互聯網金融專業委員會）也是建議采取切實可行的方式，使P2P企業不管是直接還是以間接 （方式），接入到央行的信用基礎數據庫，以降低P2P機構的審貸成本，提高審貸質量和服務效率。目前，信用基礎數據庫是在一個專網運行，在技術上需要考慮通過一些第三方或者自律組織來進行轉接，以實現P2P機構接入，而目前互聯網金融專業委員會也正在會同成員單位組織研究P2P網貸風險信息共享系統，計劃明年初上線，向業內企業提供信息服務。

有利網CEO劉雁南對《每日經濟新聞》記者表示，風險信息共享是P2P行業一直致力倡導的，其必要性在于搭建統一的信用平臺，讓業內能夠做到黑名單共享等，完善與P2P相關的征信體系，讓P2P企業在提供借款時有更多可以參考的風險指標，提高借款效率與風控水平。該系統上線后，P2P企業在做風控時，能夠參照系統中的數據，判斷借款人是否存在在多個平臺借款等情況。

自律組織是行業發展保護傘/

網貸之家的數據顯示，截至今年11月底，網貸行業累計成交金額2451億，預計到今年底有望突破2500億。不過，相較于網貸行業的迅猛發展，互聯網金融監管政策遲遲未能出臺。

“P2P行業在中國是真正的自下而上自發形成的金融市場，是沒有政府設計的，這一點和現有的正規金融體系有本質的區別。在這樣的市場中，規則一定是滯后的。”國務院發展研究中心金融所所長張承惠在上述論壇指出，“這個市場如果有可能產生系統性的金融風險，有可能帶來社會不穩定的因素，政府一定會出手干預。P2P行業發展到現在，政府實施一定程度的監管，已經是勢在必行了。”

對于具體如何監管，張承惠指出，首先，P2P平臺有足夠的管理能力和風險控制能力，在起步階段一定要有足夠的本金，才能保證足夠的軟件和硬件的投入；其次，P2P平臺要保證交易過程的公開透明；第三，應該統一行業標準；最后，在風控方面，平臺要有管理約束機制，包括技術、信息、資金的風險，還有平臺自身也有可能遇到擠兌風險。

張承惠表示，具體可用幾種方式進行監管，包括出臺一個規范的指引或標準；通過行業自律來進行約束；建立一個公共的信息庫。此外，要嚴厲打擊以詐騙為目的的平臺，希望法院對P2P糾紛有一些判定，對于投資人的投訴有一個規范的處置標準等。

王素珍指出，面對目前缺乏監管的互聯網金融，通過行業自律組織實行相對寬松一點柔性的監管，充分發揮行業自律的作用，是在當前階段推動互聯網金融發展的一個保障。

事實上，行業自律組織并非“鐐銬”，而是一把促進行業健康有序發展的“保護傘”。

宏源證券研究所副所長、互聯網金融千人會秘書長易歡歡也指出，2015年，除了會出現一些跑路的企業之外，整個網貸行業面臨著幾個核心難題：首先，整個社會無風險利率的資金成本開始逐漸往下走，更多的資產端需要降低收益率；其次，未來平臺獲得投資人的難度會增大。而伴隨著獲取投資人難度加大和P2P企業數量的增加，行業競爭勢必加劇，資金成本也會不斷上升。