銀行系消費金融公司集中擴容

專注于個人消費貸款業務的消費金融公司正得到銀行資本的垂青。目前已有4家銀行參股或發起設立了消費金融公司，另外還有至少4家銀行系消費金融公司正在籌建，其中不乏上市銀行。

消費金融牌照搶手

近日，興業銀行出資1.98億元、持股66%的興業消費金融公司在福建泉州成立，這是全國第四家“銀行系”消費金融公司。

興業銀行副行長陳錦光表示，興業消費金融將結合消費金融單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等優勢，借力互聯網趨勢拓展個人消費信貸業務，興業銀行將提供資金、人力、技術支持，并在產品開發、風險管理、交叉營銷等方面給予支援。

繼中國銀行、成都銀行和北京銀行之后，興業銀行是全國第四家正式獲得消費金融牌照的商業銀行，上述四銀行對各自消費金融公司的持股比例分別為66%、51%、51%和35%。

目前，銀行系消費金融公司隊伍正不斷擴容。據證券時報記者不完全統計，由招商銀行（通過旗下永隆銀行出資）、湖北銀行、徽商銀行、重慶銀行4家銀行發起設立的消費金融公司也已獲批籌建，預計很快將正式開業。

為何商業銀行出手消費金融牌照？華泰證券銀行業分析師張帥認為有兩方面原因：首先，消費類貸款質量比較優質，普通個人消費者相對于大中型企業和銀行高端客戶，議價能力比較低，因此消費金融公司能獲取更高的貸款利潤，而個人消費類貸款不良率往往低于銀行的平均不良率；其次，由于消費類貸款額度低、筆數高，很難吸引銀行個貸部門的積極性，成立消費金融公司，相當于對個貸業務以單獨事業部進行專業化、批量化運作，更精準、迅速地發展零售業務。

張帥認為，從16家A股上市銀行的數據來看，消費類貸款規模有限，僅有105億元規模（統計口徑包含信用卡、汽車貸款、住房裝修等用途的貸款，不含經營類和住房按揭貸款），但從國外發展經驗來看，隨著中國消費內需的激活，未來“蛋糕”會越做越大。

銀行與消費類民企搭伙

值得注意的是，消費金融公司的股東除了銀行外，還包括一些零售消費類的民企，例如特步和興業銀行合作，合肥百貨和徽商銀行合作，重慶百貨攜手重慶銀行等。此外，產業資本也開始單獨設立消費金融公司。分析認為，銀行熱衷于“拉攏”消費類民企入股，背后既有政策原因，也有發揮協同效應的優勢驅動。

在近日召開的2015年全國銀行業監督管理工作會議上，銀監會主席尚福林表示要擴大消費金融公司試點范圍，廣泛吸收符合條件的民間資本參與。

社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示，上述消費金融公司的民企股東本身就從事實業，并在全國或區域市場居龍頭地位，銀行與其合作不僅能使消費金融公司的營銷模式更為靈活，而且與實體經濟結合的程度更緊密一些。

近日，首家由產業發起設立的產融結合消費金融公司——海爾消費金融公司也獲批開業。海爾相關人士表示，海爾消費金融將面向海爾的用戶，提供與家庭生活息息相關的金融產品，例如家電、家居、旅游等的消費分期產品。

曾剛認為，以海爾設立消費金融公司來看，從“消費”逆襲“金融”，或許會成為一種更有生命力的模式。消費類企業對消費者的習慣更了解，能更精準地提供消費金融類產品，與銀行的傳統模式產生差異化競爭，這對于消費金融行業的發展將起到很大的促進作用。