普惠金融專家：“高效抽水機和低效灌溉器”是縣域金融的普遍困境

每經編輯 每經記者 施娜    

每經記者 施娜

“高效的抽水機、低效的灌溉器是縣域金融普遍面臨的困境。但世界銀行、IMF等組織都一致認為，普惠金融最有可能成功的是中國。未來五年是普惠金融發展的黃金時期。” 近日，中國人民大學普惠金融研究院院長貝多廣在浙江青田舉行的“縣域經濟與金融創新”論壇上表示。   

該論壇由四大國有資產管理公司之一的中國東方資產管理公司和浙江青田縣、中國銀行麗水分行聯合主辦。

貝多廣認為，整體經濟社會結構呈金字塔形，大型企業、政府、富裕階層處于塔頂，微型企業、自雇經濟體及大眾工薪階層構成塔中，1.8-2億的農戶位于塔底。而塔中及以下則構成了經濟主體部分，占到全國GDP60%以上，就業人數占到80%以上，稅收占到50%以上。

但與此相對應的，金融卻是倒金字塔形的，主要是為處于頂端的大型企業、政府、富裕階層服務，導致高端金融服務過剩，而越往下金融服務越不夠，金融服務嚴重失衡。

“數據顯示，浙江青田存貸比非常低，在其他縣域也是如此，說明縣域地區是整個金融市場的資金提供者，是個高效的抽水機，但縣域地區放貸微小，是低效的灌溉器。” 

在縣域農商行、農信社、郵儲等銀行是儲蓄調動系統，而保險、租賃、理財在縣域幾乎是微不足道。

近幾年來，金融機構也在嘗試創新商業方式，金融創新過去的發展中，形成了小額貸款市場，但現狀格局主要是大多數小貸公司還是圍繞中小企業，貸款規模也比較高。

不過現在有了新的趨勢，部分小貸開始轉型，向微貸發展。現在的商業銀行也開始有趨勢，業務下沉，但因為模式等多方原因，很難向微小下沉，所以微貸領域還是一片藍海。

普惠金融是全球金融創新的重要方向，金融創新角度看，有兩個指標，一個是市場創新，開拓新的業務覆蓋面、新的客戶；二是技術創新。

在兩個指標體系下，又有三類創新。

第一類創新包括漸進式創新一級金融機構對現有產品、服務、運作方式的改善；第二類創新由金融機構導入現有的新技術，服務過去未觸及的市場與客戶；第三類創新被稱為“創造性跳躍”，徹底改變現有市場面貌，比如京東、阿里等非傳統金融機構的闖入。

貝多廣最后提到數字化普惠金融需具備四個要素，即金融服務商、網絡運營商、代理商、終端用戶。其中最核心問題是如何解決“最后一公里”問題，將服務傳遞到終端用戶。