美國個人征信體系如何運作？信用分數計算考量五大因素

紐約(CNFIN.COM / XINHUA08.COM)--“2011年2月，在我剛剛獲得第一份工作的時候申請到了第一張美國銀行的信用卡，額度1500美元，但當時我對自己的信用還沒有概念，直到2014年我計劃申請貸款買房才意識到信用的重要性，”美國一家科技公司的軟件工程師王胤對新華社記者說。

在美國，負責消費者個人信用記錄收集、整合和處理的是完全市場化運作的各類信用報告機構，而非政府部門，信息涵蓋超過2億消費者的信用資料。

這些信用報告機構有償向銀行、保險公司、房地產商、甚至用人單位等提供個人信用報告。消費者每年也有一次免費向信用評級機構查詢自己信用分數的機會。“在了解到美國信用記錄的重要性后，我開始關注自己的個人信用分數，并會有意識地積累信用分數，”王胤說。

美國征信業經過多年的市場競爭，最終有三家主要信用報告機構在競爭中脫穎而出：全聯公司(TransUnion)、艾貴發公司(Equifax)和益百利公司(Experian)。

這三家公司在收集美國消費者的信用資料后，會采用信用評分模型對消費者信用進行評分，一般從300到850分不等，分數越高代表消費者信用程度越高。目前這三家公司均使用個人消費信用評估公司費爾艾薩克公司推出的信用評分模型——FICO。

在FICO評分中，一般300至579分代表有風險借款者；580至669分代表消費者在信用評分的均值以下，但仍有銀行會考慮其借款申請；670至739分代表消費者信用良好；740至799分代表消費者信用非常可信；800分以上代表消費者信用絕佳。

“記得在2014年，我從艾貴發公司系統上查詢到，我的信用分數是550分左右，經過近兩年的積累，我目前的信用分數已達到750分以上，”王胤說。

王胤說，一開始不太了解美國信用體系運作，在2014年時曾同時辦了四五張信用卡，導致信用分數大降。

據了解，FICO在計算個人信用分數時考量的五大因素以及占比為：付款歷史，35%；欠款數額，30%；信貸歷史長度，15%；新信用賬戶情況，10%；在用的信貸類型，10%。信用評級機構有時也會根據個人情況做出輕微調整，但對個人信仰、膚色、種族、婚姻狀況、居住地點、年齡、工作單位、工作時間、職級以及工資情況等因素不予考慮。

美國Cuttone&Co公司高級副總裁基思·布利斯對記者表示，美國目前的征信體系的確為全美地區消費者提供了一個標準化的量化體系，但系統整體卻遠不能算得上“完美”。他認為，這一套征信體系主觀性還是太強，對個體化因素考慮不足。