殺入銀行業 亞馬遜何時能復制阿里的成功？

“Alexa，把我的銀行賬號遷到亞馬遜去。”

看似玄幻的一幕，并非沒有可能。華爾街日報報道稱，亞馬遜已經在開啟與摩根大通等銀行的洽談，討論為亞馬遜客戶開設類似于支票賬戶的產品。這一項目針對年輕群體，以及沒有銀行卡的消費者。

這種科技與金融的結合，已非先例。事實上，阿里巴巴和騰訊已有相對豐富的經驗，而前者的貨幣市場基金相關業務，更是已經成為科技與金融融合發展的標桿。

貝恩Gerard du Toit與Aaron Cheri日前的研究顯示，依仗自身的數據平臺優勢和龐大的客戶群，亞馬遜最快能在五年內抗衡大型銀行。

“我們可以想象，亞馬遜的銀行服務會在未來五年，增長至覆蓋超過7000萬的消費者——這和美國目前第三大銀行富國銀行的規模相當。”貝恩提到。

在電商巨頭的金融服務方面，阿里巴巴是亞馬遜良好的對標公司。貝恩提到，阿里巴巴發展出了全球規模最大的貨基，開設了可提供貸款的網上銀行，去年全球經支付寶運作的支付規模達1.7萬億美元，是Paypal的五倍——這都是科技在金融領域的優勢。

貝恩還提到，日本電商巨頭樂天的金融服務，在該集團總收入中占比40%。

成本優勢

盡管零售銀行視新金融科技初創公司為行業競爭者，但目前看來，已成型的科技公司是更大的威脅。

在一定的情景假設下，貝恩計算發現，如果亞馬遜能與銀行合作，為銀行提供聯名賬戶的推廣，僅在美國地區，亞馬遜每年能省下超過2.5億美元的交易成本。

回到文首的想象，通過亞馬遜的語音助手，消費者可以免于柜臺排隊而直接管理相關的銀行賬戶。而亞馬遜也沒有傳統銀行開設分行、統一管理的成本壓力（貝恩預計北美零售銀行的相關成本在總成本中占比40%），一切只要呼叫Alexa即可。

而且通過亞馬遜的銀行服務，消費者和亞馬遜都可以降低支付成本，貝恩分析稱，基于經營成本低和減少支付成本的優勢，亞馬遜發展銀行業務的增量成本幾乎為零。

在基礎的銀行業務搭建起來以后，貝恩認為，亞馬遜有望穩步擴展到更多其他金融產品中，包括貸款、保險以及財富管理等。

基于龐大的數據基礎，亞馬遜更容易推廣銀行乃至更多金融產品的服務——這是金融科技初創公司不具有的優勢。“網購模式已經教會亞馬遜，它得了解消費者的生活習慣，從結婚生子到購置房產，這樣公司能對應地推薦相關的金融服務產品。”貝恩的報告進一步分析稱。

而亞馬遜本身就以客戶服務揚名，良好的客戶基礎在開拓更多新業務時也會發揮效用。

貝恩的調查顯示，在18-24歲的年輕人群中，有74%認為自己可能會在未來五年內自科技公司處購入金融產品。而在一眾科技公司中，亞馬遜和Paypal最受信賴。

在這一變革中，唯一的“受害者”，可能就是手續繁復、費用高企的其他傳統銀行。

銀行要如何應對？貝恩給出了三個解決途徑，也是“銀行需要向亞馬遜學習的地方”：

學會顧客至上；

學會高效行動；

與科技公司合作，來開拓銷售渠道。