亞太財險總裁蒲海成： 現有保險存在局限性 中小保險公司要利用金融科技建設集約共享平臺（附演講全文）

每經編輯 盧九安    

圖片來源：每日經濟新聞

金融行業一年一度的全景掃描——11月22日，由每日經濟新聞主辦的“2019中國金融發展論壇暨2019中國金鼎獎頒獎典禮”在京舉行。在下午的主論壇上，亞太財險總裁蒲海成為大家做關于“未來已來，保險走進新時代”的主旨演講。

蒲海成認為，我們現在的保險還是以前的理念、制度和現在的需求已經不匹配。中小保險公司應該選擇什么樣的應對策略？他認為要以客戶為中心，一定要走輕資產的道路，要利用金融科技的力量，加快建設集約共享的平臺。

以下是蒲海成演講全文：

非常感謝《每日經濟新聞》給保險提供這樣交流的平臺。我談論的話題是聚焦保險這個領域，題目叫“未來已來，保險走進新時代”。

人類歷史就是一部人類和風險的抗爭史。從古至今人類面對各種災害的時候是怎么應對的？遠古時期在面對自然災害學會使用了工具，集體行動趨利避害，祈求神的保佑。現在也還存在：車上掛一個吉祥物，避免災害的發生。到農業文明時期，開始不自覺探索，嘗試主動應對。我們可以看到人類在自然面前是非常脆弱的，在古時候風險主要承擔逃避；到工業文明時期，逐步產生了保險的資產；到14世紀，逐步產生了海上保險，到1866年出現了一家火災保險公司。

現代保險起源經過三百多年的發展已經出現生活的方方面面，根據經濟補償合同說，這樣一種制度其實局限非常大，它只能處理同質風險。

我們在劃分歷史的時候，可以把人類對風險的掌控程度作為劃分時代的一個重要的標志；從這樣角度來看，我們在不同的歷史時期應該需要有不同的保險。

我們看到，從近代以來形成的這種實現同質風險分散和轉移的制度安排，是難以滿足當今經濟社會發展對保險業給予的期望和要求。首先中國經濟社會隨著居民收入的提高，人們保險需求、安全需求越來越高，層次升級，還體現了個性化。對高端醫療等要求不一樣，隨著老百姓富裕起來以后，對個人安全、財富安全、風險管理的需求已經呈現了個性化、需求越來越多。其次，國家層面對保險業提出了一系列的要求，包括承擔更多社會管理，為國家創新戰略提供保障，保障中國農業現代化，為老百姓提供保障，以及在環保、社會保障體系、一帶一路方面發揮重要的作用。

現有的保險能發揮這樣的作用嗎？我認為現有的保險制度是很難適應這樣的需求。首先，我在十年前寫過一本書《中國保險產品市場化的制度分析》，從中國保險業發展的原動力來看，個人所有的需求國家承擔，市場經濟以后由個人來承擔。但是經過幾十年的發展，我們現在的保險還是300年前的理念、制度，和現在的需求已經不匹配。比如說我們現在的保險只是針對同質風險，這樣導致產品同質化，不能滿足個性化的保險需求。

其次，現在的保險供給已難以滿足人民群眾日益增長、持續升級，多元化、個性化的風險管理需求。沒有真正的創造價值，把不該發生的風險發生，或者把總量減少。

最后，從供給看，現有保險供給已難以滿足人民群眾日益增長、持續升級、多元化、個性化風險的要求。

圖片來源：每日經濟新聞

從這幾個角度來看現有的保險“很難使用”。

首先金融科技顛覆傳統的模式，現在從保險公司理賠、客戶服務等各個環節上，大數據、移動互聯、人工智能、物聯網已經得到了廣泛的應用；除了傳統保險公司外，大型的互聯網公司、科技公司已紛紛布局和進入了風險管理的領域，都在布局保險，還有很多科技公司都是在這個領域里面進行了生態化的布局。

其次是傳統保險公司，尤其是頭部保險公司要重點打造消費、健康等。我舉一個例子，能提供什么樣的價值？有一個調研，小微企業的保險覆蓋率不到10%，大概在8%左右。長期以來保險公司不敢保，因為沒法識別它的風險。隨著物聯網技術的發展，最近我們公司在杭州實現對這些店鋪商家火災隱患的監控，第一時間告訴周圍居民，這樣我們對這些小微企業可以去承擔風險。物聯網技術使得保險從原來的面向某一個群體集體定價，可以提供端對端差異化的定價和服務。

總結一下金融科技對行業的顛覆，我對互聯網或者金融科技的理解是什么？金融科技使得我們對于普遍聯系的事物有了量化可衡量的方法。這個本質使得我們對風險，由于對群體概率的判斷走到對個體精準的判斷；這樣一種技術使得保險打破了原來的時空，原來不可保的風險變成可保的風險；原來多元化、個性化的需求我們滿足不了，現在可以滿足。在定價方面，大家知道車險是基于每一個駕駛人的行為進行不同的定價。移動互聯隨時可以銷售保單，傳統保險現場坐在電腦前可以實現自動化、智能化。

保險產品本來就是一個低頻的東西，但是有了互聯網、物聯網以后，直接觸達客戶，與客戶雙向互動。面向新時代，保險應該拋棄原來舊的商業模式，正在形成“保險+服務”閉環商業模式。保險公司不再僅向客戶提供保險產品為起點，理賠為重點，而是以保險為工具，連接乃至自建優秀的項目。

我們對未來市場趨勢的幾個判斷，首先，估計未來3~5年，經濟增長由高速增長變為中速增長。

其次，不同區域冷熱不均，區域市場分化出現新趨勢。從今年情況來看，西部車險的增速不到1%；東部、中部相對比較高，在未來經濟增長過程中，還出現孵化。

再次，馬太效應加劇，兩極分化進一步加劇。前五大公司占整個行業的99%，這個在新的長遠模式沒有形成之前還會延續，現在市場上規模效應更加突出。

最后，競爭方式和手段進一步升級。隨著產品發展，客戶對保險的需求變成定制化、差異化和風險管理的需求，保險公司必然要從僅僅是賠款支付者，變成提供者。競爭手段要轉向綜合服務的。

圖片來源：每日經濟新聞

面對這樣一個趨勢，中小保險公司應該選擇什么樣的應對策略？

我想說的是，第一，要以客戶為中心。現在中小保險公司最大的痛點是有業務沒有客戶，更談不上洞察客戶。在未來的發展里面如果沒有客戶，公司是沒有價值的，所以中小保險公司首先要建立以客戶為中心的經營理念，經營要從原來的產品競爭、渠道競爭迅速過渡到客戶競爭、經營客戶，這是一個根本點。在這個產品上不可能全面鋪開，首先要在戰略上有差異化，綜合經營。

我們研究發現煤炭行業對傳統保險公司投保，因為這個行業發生事故以后，一旦受到處罰，保險公司只能保安全生產責任，這個保險對它來說是杯水車薪。在這個事故背景下提出一款以風險防范為主的服務，請全球著名的專家做深度的風險評估，找出風險評判，然后幫助它改進，這個做法使得我在煤炭保險的覆蓋面從5%上升到46%，當年我們市場份額由原來的不到10%變成了92%。后來為什么沒有做下去，我這些做法很快被大公司效仿，所以通過專業化、差異化的道路，不僅是公司的選擇，還要有相關政策的配套。

第二，我認為中小公司面向未來，一定要走輕資產的道路。靠傳統跑馬圈地這個時代早已過去了，在未來則是誰的運營成本低，提供的附加值多。

第三，要利用金融科技的力量，加快建設集約共享的平臺，來替代傳統同質可替代的勞動，這樣成本才能下降。

第四，生態不僅僅是大公司的，中小保險公司在細分垂直領域也能打造生態。原來我們圍繞煤炭行業推出了煤炭設備的數據庫，短期內這些在垂直領域里都發揮重要作用。這些是我個人對中小保險公司面向未來的一些看法。

最后，我給自己公司做個廣告。早在1943年，亞太保險就在重慶成立了，可以說是中國古老的保險公司長期發展起來的。在2016年股東變了以后，我們覺得要變革：以客戶需求為導向，風險管理為核心。我們主要把精力放在為客戶提供多元化的產品，在過去的三年，增速高于行業水平。在過去三年，我們成本率從124%降到了106%，降低了18個百分點；從業務結構上看，車險和非車險提升了33個百分點，連續3年實現了盈利。中小保險公司應該面向新時代，從舊的方式走出來，實行新的商業方式。

最后，我們認為在新的時代保險要讓生活更美好，就更加需要為客戶提供全面、周全的風險管理方才能做到這一點。

謝謝。

（根據現場發言整理，未經嘉賓審閱）

封面圖片來源：每日經濟新聞