每經(jīng)熱評丨小康人壽等不當(dāng)競爭被通報 中小險企更需腳踏實地

每經(jīng)記者 袁園    

每經(jīng)評論員 袁園

日前，銀保監(jiān)會人身險部發(fā)布人身險產(chǎn)品通報，指出隨著增額終身壽險產(chǎn)品受到市場關(guān)注，個別公司激進(jìn)經(jīng)營，行業(yè)惡性競爭現(xiàn)象有所抬頭。弘康人壽、中華聯(lián)合人壽、小康人壽三家機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品被通報，銀保監(jiān)會人身險部已要求上述公司立即停止銷售有關(guān)產(chǎn)品，并進(jìn)行全面排查整改。

具體來看，弘康人壽、中華聯(lián)合人壽共2款增額終身壽險，產(chǎn)品定價假設(shè)的附加費用率較實際銷售費用顯著偏低；小康人壽2款增額終身壽險，利潤測試的投資收益假設(shè)與經(jīng)營實際情況存在較大偏差。

筆者認(rèn)為，中小型險企想要彎道超車、搶占市場無可厚非，這也是市場化經(jīng)濟(jì)下經(jīng)營主體們的常態(tài)思維。拿破侖有句名言：不想當(dāng)將軍的士兵，不是好士兵。中小型險企雖然因成立時間晚、起步發(fā)展慢等原因落后于大型險企，市場份額也低于大型險企，但這不意味著中小型險企沒有機(jī)會后來居上，畢竟市場對每個主體都是公平的，消費者的喜好也從來不會囿于某家機(jī)構(gòu)或某款產(chǎn)品，經(jīng)營主體們只需各憑本事，用業(yè)績和影響力說話即可。

但是，中小型險企的“彎道超車”不能抱著僥幸心理，用惡性競爭和不正當(dāng)手段來實現(xiàn)。往小處看，惡性競爭和不正當(dāng)手段看似能給中小型險企帶來短期的收益，倘若這種理念持續(xù)在機(jī)構(gòu)蔓延，卻會讓中小型險企的管理、戰(zhàn)略發(fā)展出現(xiàn)問題，長此以往，企業(yè)如何實現(xiàn)良性發(fā)展？往大處看，這種損人不利己的競爭手段，會破壞行業(yè)秩序和環(huán)境，不利于行業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展。

相對于大型險企，中小型險企本身便有這樣那樣的劣勢，想要在市場上站住腳并打下一份基業(yè)，就更要腳踏實地、兢兢業(yè)業(yè)，用產(chǎn)品和服務(wù)“籠絡(luò)”住消費者。

在產(chǎn)品端，中小型險企可以走差異化路線，瞄準(zhǔn)細(xì)分人群，洞察細(xì)分人群的保障缺口和需求，組建專業(yè)化隊伍，結(jié)合這些人群的需求、經(jīng)濟(jì)實力開發(fā)和設(shè)計產(chǎn)品，從而在細(xì)分市場上形成優(yōu)勢，擺脫同質(zhì)化競爭桎梏。

在服務(wù)端，可以利用中小險企規(guī)模小、靈活變通的特質(zhì)，利用大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代化技術(shù)，去鏈接和整合更多的長尾服務(wù)，拓展保險服務(wù)的邊界，打造適合自身機(jī)構(gòu)的“保險+”生態(tài)，增強(qiáng)用戶黏性。當(dāng)下，保險產(chǎn)品已經(jīng)不再只是一款產(chǎn)品，也是一座橋梁，只有讓消費者通過這座橋梁獲得更多的優(yōu)質(zhì)服務(wù)和體驗，才能將企業(yè)與客戶緊緊綁定在一起。

應(yīng)該明白一個道理，只有消費者買賬，中小型險企的保費、盈利才有希望；只要消費者有口皆碑，中小型險企的彎道超車就不是難題。