從杭州銀行三季度報看中小銀行如何發力金融“五篇大文章”

10月21日晚間，杭州銀行披露了2024年三季報，2024年以來，杭州銀行深入貫徹落實黨的二十大、中央金融工作會議和中央經濟工作會議精神，積極踐行金融工作的政治性和人民性，緊緊繼續圍繞既定戰略，積極把握時代發展機遇，以客戶為中心，以奮斗者為本，強化精細管理、數智賦能，著力構建客戶、產品、團隊、風控、運營的價值增值鏈和閉環管理，加快打造細分市場差異化競爭優勢，以實干實績開創高質量發展新局面，為股東和投資者創造更加豐厚的回報。

三季報數據顯示，前三季度，杭州銀行實現營業收入284.94億元，同比增長3.87%，實現歸屬于公司股東凈利潤138.70億元，同比增長18.63%；加權平均凈資產收益率13.51%（未年化），較上年同期提高0.39個百分點；基本每股收益2.29元/股（未年化），較上年同期增長19.27%。規模指標方面，資產負債平穩增長。2024年三季度末，資產總額20,177.81億元，較上年末增長9.58%，其中貸款總額9,101.67億元，較上年末增長12.77%，存款總額11,768.80億元，較上年末增長12.59%。2024年三季度末，杭銀理財存續的各類理財產品余額4,233.16億元，較上年末增長13.23%。資產質量保持平穩。三季度末，不良貸款率0.76%，與上年末持平；不良貸款撥備覆蓋率543.25%。截至9月末，該行核心一級資本充足率、一級資本充足率及資本充足率分別為8.76%、11.00%及13.78%，均滿足監管達標要求。其中核心一級資本充足率比年初的8.16%提升0.6個百分點。

經濟周期波動下，上市銀行經營面臨凈息差收窄、資產質量承壓以及銀行估值偏低等多重挑戰。中泰證券近日發布研究報告預計前三季度上市銀行營收-2.4%，利潤+0.6%。杭州銀行三季度報可以說實屬“超預期”。

實體經濟是根基，金融是血脈。去年10月召開的中央金融工作會議提出，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章。這與銀行業服務實體經濟和民生福祉的戰略發展重點高度契合。不少上市銀行已披露的業績報告顯示，銀行業積極深挖行業趨勢，搶灘布局五篇大文章，不斷豐富金融產品供給和服務，提升服務實體經濟發展質效。

今年5月，國家金融監督管理總局印發《關于銀行業保險業做好金融“五篇大文章”的指導意見》進一步細化了做好五篇大文章的方法論和路線圖。《指導意見》積極引導中小銀行立足當地開展特色化經營，鼓勵城商行和民營銀行注重利用管理半徑短、經營機制靈活等優勢，農村中小銀行要加大鄉村振興等領域融資支持。翻看杭州銀行三季報和公開信息，發現今年以來，杭州銀行立足資源稟賦優勢，突出主責主業，優化金融供給，做好金融五篇大文章作為服務實體經濟高質量發展的重要著力點，建立健全“五篇大文章”工作推動機制和服務體系，持續打造獨有的競爭優勢，構建健康均衡發展模式，不斷塑造新動能、新優勢，取得了積極進展。

科技金融夯實先發優勢，為新質生產力“蓄動能”。科技創新是引領發展的“原動力”，也是加快形成新質生產力發展的關鍵。杭州銀行將科技金融作為戰略特色“金名片”，始終聚焦“做早、做小、做硬科技”，不斷探索科技金融可持續、可復制、可共享新路徑，構建了一整套服務科技企業的“杭州銀行科創金融”模式，從1.0到3.0持續迭代升級，打造“金融+科技”共贏生態圈，積極探索金融與科技融合的新模式、新業態，推動科技與金融雙向奔赴。報告期內，該行繼續深化體制機制改革，完成合肥、嘉興、寧波科創中心建設；“科創金引擎”不斷優化科創標準產品，推進拳頭產品“科易貸”場景化改造；“上市金引擎”重點圍繞制造業攻堅，進一步加強渠道建聯，強化交叉營銷。截至報告期末，服務科創客戶超過2萬家，融資余額突破700億元，累計投放超過1850億元，在杭州市的獨角獸、準獨角獸榜單中，市場覆蓋率達90%。

綠色金融踐行ESG理念，碳尋發展新動能。杭州銀行作為浙江省地方法人金融機構，積極踐行綠色發展理念，從體制機制、產品服務、數智賦能等方面入手，著力推動發展綠色金融，持續強化對綠色、低碳、循環經濟的金融支持，助力浙江走好生態優先、綠色發展之路。報告期內，該行加強產品服務創新，積極服務經濟社會綠色低碳高質量發展。期末綠色貸款余額789.11億元，較上年末增加107.47億元，增幅15.77%，貸款余額位列浙江省內地方法人銀行前列。

普惠金融深耕區域，擦亮惠企助企成色。普惠小微企業量大面廣，數以億計、遍布城鄉的個體工商戶、小微企業是國民經濟的“小細胞”，是激活市場經濟活力的“一池春水”，是浙江經濟發展的重要支撐。近年來，杭州銀行圍繞服務小微實體，建立完善普惠金融長效機制和專業運營體系，制定《杭州銀行關于推進普惠小微高質量發展行動方案》，完善“敢貸、愿貸、能貸、會貸”機制，加大資源投入和信貸支持力度；期內，該行推進企業端產品上線及小微定制化功能優化，推動實現行業客群營銷擴面，截至9月末小微條線抵押貸款余額1,277.73億元，較上年末增加110.23億元，增幅9.44%；信用端，推動信用小微專營模式復制推廣，推廣特色信用貸產品營銷，期末普惠型小微信用貸款余額177.67億元，較上年末增加26.83億元，增幅17.79%。

數字金融乘“數”而上，激發發展新活力。當前，數字經濟已經成為高質量發展的新引擎，作為數字經濟的血脈，數字金融也成為金融業轉型升級的重點方向和發展的新趨勢。近年來，杭州銀行主動投身數字經濟大潮，深入推進數智杭銀，推動金融與數字技術的有機融合，做好數字金融“大文章”。發揮總部位于杭州這個數字經濟高地的區位優勢，該行借梯登高，把握智能光伏、集成電路等特色產業集群和新能源、新材料等新興產業發展機遇，通過數字供應鏈金融服務幫助新能源產業企業化解成長中的融資難題。通過推動供應鏈金融服務數字化創新，為企業提供一站式供應鏈金融服務方案，持續提升金融服務數字產業質效。不斷豐富場景金融解決方案，今年以來，該行將智慧生態產品服務拓展至智慧政務、智慧園區、智慧校園、智慧醫療、智慧商會和智慧協會等服務方案。三季度持續迭代財資產品，上線新版企業APP。開放平臺持續推動收單產品能力提升，完善場景服務方案，重點針對民生相關場景開展數字化轉型賦能，期末開放平臺累計交易筆數超三千萬筆。

此外，在養老金融方面，秉承“以客戶為中心”的服務理念，杭州銀行探索傳統銀行服務與適老化服務相融合，以更周全、更貼心、更直接的便利化體驗，持續提升老年客戶的幸福感、獲得感。推出“樂享版”手機銀行，精選老年人常用高頻功能，擴展移動適老化金融渠道與交易功能，增強老年客戶移動金融安全保障，提升適老金融服務能力，促進消除金融數字鴻溝。同時，協助政府做好“老有所養”工程，復制服務杭州“民生直達”平臺的成功經驗，持續輸出成熟的支付渠道和支付能力，對接浙江省“浙里養”平臺，助力實現全省老年人的補貼發放線上走、準確到。

國信證券金融業首席分析師王劍表示，中小銀行落實金融“五篇大文章”不一定強求面面俱到，可以結合自身稟賦優勢進行特色化經營，打造差異化競爭優勢。杭州銀行的三季度報不失為一份觀察當前中小銀行立足特色，精耕細作，在推進實體和金融互融共進中書寫好服務金融“五篇大文章”的典型樣本。

（本文不構成任何投資建議，信息披露內容以公司公告為準。投資者據此操作，風險自擔。）